Mogelijk heb jij nog een spaarhypotheek met een hoge rente. Als je dan kijkt naar de lage hypotheekrentes van dit moment kan het oversluiten van jouw spaarhypotheek een aantrekkelijke optie zijn. Hieronder enkele factoren waar je zeker rekening mee moet houden.
Spaarhypotheek omzetten naar… (bank)spaarhypotheek
Wie voor 2013 een spaarhypotheek heeft afgesloten, mag die houden en ook weer oversluiten naar een nieuwe spaarhypotheek. Je betaalt dan een lagere rente op de hypotheek, maar krijgt ook een lagere rente op je spaardeel. De rente die geldt voor de hypotheekschuld is namelijk ook van toepassing op het spaardeel. De huidige lagere rente levert je minder rendement op over het spaardeel, toch kan dit aanzienlijk schelen in jouw netto maandlasten.
Wat is een spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een hypotheek, waarbij je tijdens de looptijd maandelijks spaart in een kapitaalverzekering voor de aflossing van je hypotheek. Op de einddatum wordt de kapitaalverzekering gebruikt om de hypotheek af te lossen.
De spaarhypotheek verdwijnt langzaam
Wanneer je afscheid neemt van je spaarhypotheek (b.v. banksparen of via een levensverzekering) kun je hier nooit meer gebruik van maken. De fiscale voordelen die de spaarhypotheek kent (gedurende de looptijd kun je over de volledige schuld de volledige hypotheekrente aftrekken en spaar je tegen de hypotheekrente) zijn door een wetswijziging in 2012 afgeschaft.
Je zult bij het oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek dus minder belastingvoordeel hebben. Door de wetswijziging is de spaarhypotheek geen geschikte financiering meer voor de eigen woning van starters of doorstromers. Door de overheidsmaatregelen zal deze hypotheekvorm langzaam van de markt verdwijnen.
Het gespaarde kapitaal aflossen bij oversluiten
Het kapitaal dat is opgebouwd in een spaarhypotheek is over het algemeen bedoeld voor de aflossing van de eigenwoningschuld. Dit kun je zien op de polis, daarin staat een clausule die dit aangeeft. In de meeste gevallen is dit een levensverzekering en staat het kapitaal op een geblokkeerde rekening die verpand is aan de hypotheek. Wanneer je de kapitaalverzekering laat uitkeren dan moet deze gebruikt worden voor de aflossing van de woningschuld. Doe je dit niet dan zal er over het vrijgekomen geld een flinke belastingsom moeten worden betaald.
Soms is het aflossen van het gespaarde kapitaal in de hypotheek aantrekkelijk, maar soms ook helemaal niet en scheelt het duizenden euro’s om toch die spaarhypotheek te houden. De fiscale constructie is dusdanig aantrekkelijk dat je hier niet zomaar afscheid van moet nemen.
Lagere maandlasten door oversluiten
Een spaarhypotheek is een product met een lange adem, tenslotte bouwt er zich een grote som geld op die pas op de einddatum wordt afgelost. Het is raadzaam een goede analyse te laten maken van jouw spaarhypotheek of oversluiten aantrekkelijk is. Zijn de voordelen van oversluiten groter dan de nadelen of andersom? Onze adviseurs kunnen alle feiten voor je op een rij zetten zodat je een afgewogen beslissing kan nemen.
We adviseren je graag
Bel op 020-4651951 voor een telefonische kennismaking of vul het contactformulier in.
