Voor het bepalen van jouw inkomen zal de bank niet alleen kijken naar de gemiddelde cijfers op de winst- en verliesrekening. Ook de ontwikkeling en bestendigheid van jouw onderneming worden beoordeeld. Hierbij zijn de balansratio's en mogelijk een prognose van jouw onderneming van belang.

De balansratio's
Met de balansratio's zal worden vastgesteld of de vermogenspositie van jouw onderneming voldoende is. Banken zullen voornamelijk kijken naar de liquiditeits- en solvabiliteitsratio's.

• Liquiditeit
  Voor een ZZP'er wordt de liquiditeit vastgesteld op basis van de vlottende activa gedeeld door de kortlopende schulden. Van belang is dat de vlottende activa de kortlopende schulden moet dekken. De uitkomst van de berekening moet daarom minimaal 1.0 zijn.
• Solvabiliteit
  Voor een ZZP'er wordt de solvabiliteit vastgesteld op basis van het eigen vermogen gedeeld door het balanstotaal. Voor acceptatie van de hypotheekaanvraag dient de solvabiliteit bij de meeste verstrekkers tussen de 0,20 en 0,25 te zijn (tussen de 20% en 25%).

Hulp nodig bij het op orde krijgen van jouw cijfers? Onze ervaren adviseurs helpen graag verder om er voor te zorgen dat we de bank op de juiste manier kunnen overtuigen. Neem contact met ons op.

Prognose
Een prognose stelt vast hoe een onderneming het gaat doen in het huidige of volgende jaar.
Veel banken zullen vragen om een prognose om vast te stellen hoe de cijfers zich naar verwachting ontwikkelen en hoe bestendig de aangetoonde winst is. Zeker bij ondernemers die nog geen 3 jaar aan cijfers kunnen aantonen zal een prognose worden opgevraagd.

Zeker! Het inkomen van jouw partner wordt meegenomen in de toetsing van de hypotheekaanvraag. Indien jouw partner in loondienst is, wordt er gekeken naar het bruto jaarsalaris (inclusief vakantiegeld en eventuele toeslagen).
Is jouw partner ook ondernemer? Dan wordt ook daar het toetsinkomen bepaald aan de hand van de beschikbare jaarcijfers.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur werken we vergelijken we meer dan 30 hypotheekverstrekkers in Nederland. Bij al deze partijen kunnen we een ZZP hypotheek afsluiten.
Op basis van jouw persoonlijke situatie kijken we welke bank het beste bij jou past. Met al 15 jaar ervaring kennen we de voorwaarden en rekenmethodes van de bank, zodat we een hypotheek vinden die aansluit bij jouw huidige en toekomstige wensen.

Een inkomensverklaring ondernemer is een rapport opgesteld door een onafhankelijke partij met een uitgebreide analyse van de onderneming over de afgelopen 3 jaren (of korter indien de onderneming nog niet 3 jaren bestaat). In het rapport wordt ook het toetsinkomen vastgesteld die voor de bank leidend is als inkomen voor de hypotheekaanvraag.
Een inkomensverklaring kan worden vergeleken met een werkgeversverklaring voor iemand in loondienst.

Onze adviseurs kunnen aan de hand van jouw jaarcijfers zelf een toetsinkomen vaststellen, waardoor een inkomensverklaring in veel gevallen niet noodzakelijk is. Vraag ons naar de mogelijkheden.

Ook als ZZP'er kan je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie* (NHG) afsluiten. In 2025 kan dit al tot een maximale aankoopsom van €450.000.
Voor de aanvraag van een NHG-hypotheek zal het toetsinkomen vastgesteld moeten worden. Sommige hypotheekverstrekkers mogen dit zelf doen, in andere gevallen is een extern opgestelde inkomensverklaring nodig. Onze adviseurs adviseren je in het maken van de beste keuze.

Korter dan 3 jaar ondernemer? Ook dan is een hypotheek met NHG in veel gevallen mogelijk. Wel moet je voor minimaal 12 maanden actief zijn.

* NHG is een waarborgfonds die jouw hypotheekschuld overneemt indien je in de toekomst die hypotheek door omstandigheden niet meer kan betalen. Doordat NHG borg staat voor jouw hypotheek, krijg je altijd de laagst mogelijke hypotheekrente bij hypotheekverstrekkers.

Om de winst, ontwikkeling en bestendigheid van het inkomen vast te kunnen stellen, vragen de banken minimaal de volgende documenten op:

• Jaarcijfers van de afgelopen 3 jaren (of zo lang als de onderneming actief is)
• Aangiften inkomsten belasting van de afgelopen 3 jaren
• Prognose van alle ondernemingen
• Recent uittreksel Kamer van Koophandel

Deze documenten vormen de basis van jouw hypotheekaanvraag. Iedere bank heeft andere voorwaarden en ook iedere onderneming is anders. Het kan zijn dat er aanvullende documenten benodigd zijn.

Als startend ZZP'er is het in de meeste gevallen mogelijk een hypotheek aan te vragen. De duur van jouw ondernemerschap, maar ook aantonen van ontwikkeling en bestendigheid van de winst is bepalend voor de haalbaarheid van de hypotheekaanvraag.
Indien je in loondienst vergelijkbaar werk hebt gedaan, kan dit inkomen in sommige gevallen meegenomen worden in de berekening van het toetsinkomen en verhoogd mogelijk jouw hypotheekmogelijkheden. Ook de branche waarin jij werkt en het toekomstperspectief van deze branche is van belang.

Standaard gaat de bank uit van het gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaren. Indien er nog niet 3 jaar aan cijfers aantoonbaar zijn, dan zijn er beperkte mogelijkheden. Niet iedere bank is namelijk bereid om jouw als startende ZZP'er een hypotheek te verstrekken.
Onze adviseurs weten precies wat de voorwaarden van de verschillende hypotheekverstrekkers zijn. Met minimaal 12 maanden aan jaarcijfers kunnen we jou al helpen.

Indien je korter dan 3 jaar ondernemer bent, wordt de fiscale winst vaak gecorrigeerd met een afslag. Afhankelijk van hoe lang je al ondernemer bent en jouw persoonlijke situatie wordt het toetsinkomen vastgesteld op 90%, 80% of 70% van de totale winst.